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标 题: 分期付款，值与不值细思量
发信站: 紫 丁 香 (Tue Dec 2 19:44:21 1997), 转信
分期付款无疑是一种更先进的消费方式，然而在越来越
多的诱惑面前，人们需要更客观地把握自己。在潇洒的
同时，少一点寅吃卯粮的沉重!
分期付款，值与不值细思量
记者 张晓莉
今年四五月间，北京勺海市场调查公司就人们的分期付
款意识在北京、上海、广州、武汉、重庆、沈阳、西安 7 城
市进行了一次调查，结果非常愿意和比较愿意接受分期付款
的人加起来有 41%，数未过半，却也不容人忽视，不过意愿
与实际的购买行为之间还有一段距离。上海已有70家商店开
办了分期付款业务，涉及的商品包括电脑、家具、钢琴、家
庭装饰用品等。几年下来，顾客却仅 1万名 。相对于上千万
的人口，不能不说分期付款受到了冷落。究其原因，除了传
统观念，恐怕15%的手续费是一大障碍。
“998，空调搬回家” ,“用一部中档彩电的钱把车开回
去”，这样的广告能不令人怦然心动吗？不过，提前拥有也
要付出代价，比较一下每次付款的总和与实际价格，就会知
道时间的含金量。
4 月28日，中国人民银行颁布了《 个人住房担保贷款管
理试行办法》，对商业银行的该项业务有明确规定。细心人
发现若能申请到公积金低息贷款，即使按较高的年利率5.33
% 计算，贷款人仍是有利可图 , 因为目前一年期存款利率为
7.47%，利差 2.14个百分点。若购买价值20万元的住房 ，贷
款70%，每年可有近3000元的利息余额。分期付款不仅可以
提前入住，竟还有利可图。不过若申请商业银行信贷资金，
情形可就完全不同了。10年以上贷款利率比 5年期定期存款
利率高出8.42个百分点，同样是上面的例子，一年倒补贴 1
万多元利息，如果贷款期限是20年 , 光多付出的利息就已与
原房价持平。
在宣扬提前拥有，倡导新的消费观念的同时，利息被人
们有意无意地忽视掉了。在分期付款发展形式已较成熟的地
方，它甚至被商人利用，以障眼法欺骗消费者。或者不标明
利率，或者利用人们专业知识的欠缺在利率问题上玩文字游
戏，告诉你15%的利率，实际你支出的可能是25%或者更高。
国内的分期付款刚刚起步，商人们想以此吸引更多的消
费者，同时担心放出的货款收不回，与国外相比，目前我们
的分期付款利率并不为高。但是高低总要相对一个标准而言
，风险可以量化。当人们开始在意利息的时候，他有理由清
楚这笔钱花得值还是不值。
利息的多少并不是衡量分期付款质量的唯一标准。由于
时间因素的参与，问题就显得复杂起来，如果预期商品价格
上涨，利用分斯付款则能保护自己的利益。近两年分期付款
购买钢琴的家长对此深有体会，一年中，价格上涨了两三次
，多付出的利息刚好抵消了涨价因素。若用这个观点来看，
买汽车的人可能会慎重一些。从去年开始汽车价格一路下跌
，如果既多付了车款，又交了利息，真正拥有时却是贬值的
商品，的确不划算。
值与不值的另一说法为区分属投资还是纯粹的消费。由
于投资大多意味着一段时间之后的回报，即使多付点利息也
值。购买住房一般被认为是一种投资行为。事实上也的确如
此。5年前，政策性公房标准价每平方米250元，去年已涨到
了 600多元。不知是否出于这种考虑，在贷款买房还是买车
的问题上，人们更倾向于前者。勺海公司的调查结果是，倾
向于分期付款买房的占63%，买车的占19%, 买高档家电的占
11%。
事实上，住是人们基本的生存需要，特别是目前中国人
在这个问题上并无太多选择的余地，首先是需求，投资可能
只是顺带的结果。这倒很符合分期付款这一事物产生的初衷
。它的前提是生活必需，一时无法全额支付，日后具备完全
清偿的能力。
一般说来，分期付款是供大于求的产物，它对消费欲望
的刺激不可低估，1919年美国汽车赊销信用额仅 3.04亿美元
，5年后就上升到 13.8 亿美元 。分期付款无疑是一种更为先
进的消费方式，然而在越来越多的诱惑面前，人们需要更客
观地把握自己，在潇洒的同时，少一点寅吃卯粮的沉重。
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